Los regalos, las cenas y las promociones de fin de año pueden acumularse en la tarjeta sin que lo notes. Antes de comprar, conviene calcular tu capacidad de pago cada mes después de cubrir tus gastos y compromisos.
El crédito disponible en tu tarjeta no equivale a dinero disponible en tu presupuesto. Para conocer tu capacidad de pago, el punto de partida es revisar tus ingresos, gastos, ahorro y deudas actuales. Condusef recomienda hacer este ejercicio antes de contratar nuevos compromisos.
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Cómo calcular tu capacidad de pago cada mes
Para organizar tu presupuesto, utiliza esta cuenta:
Ingresos mensuales netos − gastos del mes − pagos de deudas vigentes − ahorro previsto = margen disponible.
Es una forma práctica de aplicar la recomendación de Condusef de descontar gastos y ahorro para identificar cuánto puedes destinar a un crédito. Evita contar dos veces el mismo concepto: si la hipoteca ya está entre tus deudas, no la sumes también como gasto de vivienda.
Considera el dinero que efectivamente recibes después de descuentos. Si tus ingresos cambian, haz el cálculo con una cantidad prudente que puedas sostener, sin depender de comisiones excepcionales o bonos pendientes.
Ejemplo ilustrativo:
| Concepto | Monto mensual |
|---|---|
| Ingresos netos | $20,000 |
| Gastos de vivienda, comida, transporte y servicios | −$12,000 |
| Pagos de deudas actuales | −$3,000 |
| Ahorro previsto | −$2,000 |
| Margen disponible | $3,000 |
Esos $3,000 son el margen que queda bajo los supuestos del ejemplo. No necesitas comprometerlo completo: conservar espacio para gastos variables ayuda a que una compra no desajuste todo el mes.
Si adquieres un producto de $12,000 a 12 meses sin intereses, agregarías $1,000 mensuales a tus compromisos. Tus pagos de deuda subirían a $4,000 y el margen restante bajaría a $2,000 durante ese plazo.
Haz la cuenta también para enero y los meses siguientes. Las compras a meses comprometen ingresos futuros, aunque diciembre venga acompañado de aguinaldo.
Checklist antes de comprar con tarjeta en fin de año
- Ya sumé todas mis mensualidades. Incluye compras anteriores, otras tarjetas y préstamos. Varias parcialidades pequeñas pueden convertirse en un pago difícil de cubrir.
- Sé cuánto pagaré y durante cuánto tiempo. A meses sin intereses, divide el precio entre el plazo. Si hay intereses o comisiones, revisa el total y el calendario de pagos.
- Comparé el precio de contado y a meses. Confirma que la promoción realmente te convenga.
- Tengo identificadas mi fecha de corte y fecha límite de pago. Revisa cuándo tendrás que cubrir la compra.
- Puedo cubrir el pago para no generar intereses. El pago mínimo mantiene la cuenta al corriente, pero generalmente no evita intereses. El monto para no generarlos incluye las mensualidades exigibles de las promociones, sin tener que liquidar anticipadamente todas las parcialidades futuras.
- Conservé dinero para mis gastos y ahorro. La compra debe caber en el presupuesto de los siguientes meses, además del actual.
Si el cálculo termina en cero o en números negativos, reduce el monto de la compra o posponla. El mejor momento para ajustar el gasto es antes de que aparezca en tu estado de cuenta.
